Plan épargne logement : taux 2026, fiscalité et que faire si votre PEL

Le taux du plan épargne logement 2026 est de 2 % brut pour les PEL ouverts depuis le 1ᵉʳ janvier 2026, soit environ 1,4 % net après le prélèvement forfaitaire unique de 30 %. Ce taux, fixé par arrêté ministériel, reste garanti pendant toute la durée du plan, jusqu'à 15 ans maximum pour les PEL ouverts après le 1ᵉʳ mars 2011.

Le taux du plan épargne logement s'établit à 2 % brut pour tout PEL ouvert à partir du 1ᵉʳ janvier 2026, selon les données officielles de la Caisse d'Épargne et du Crédit Agricole. Après prélèvement forfaitaire unique de 30 %, le rendement net tombe autour de 1,4 %. Cette rémunération modeste s'accompagne d'un droit au prêt immobilier à 3,20 % : un taux qui se rapproche désormais des conditions de marché. Alors que des millions de PEL arrivent à échéance dès mars 2026, la question n'est plus seulement d'ouvrir, mais aussi de savoir quoi faire d'un plan qui se ferme.

En bref

• Le PEL 2026 rémunère à 2 % brut, soit environ 1,4 % net après la flat tax de 30 % prélevée chaque année.
• Le Livret A à 1,50 % net d'impôt (depuis février 2026) offre un meilleur rendement que le PEL, sans blocage du capital.
• Environ 3,2 millions de PEL ouverts depuis mars 2011 seront clôturés automatiquement entre 2026 et 2030 à leurs 15 ans.
• Le droit au prêt PEL à 3,20 % garanti constitue l'argument principal d'ouverture en 2026, malgré un rendement en phase d'épargne modeste.
• Avant de clôturer un ancien PEL, vérifiez son taux brut et son régime fiscal : les plans ouverts avant 2016 offrent souvent un rendement net supérieur aux alternatives actuelles.

Taux PEL 2026 : 2 % brut, un taux garanti qui ne bouge plus

Le plan épargne logement ouvert à partir du 1ᵉʳ janvier 2026 est rémunéré à 2 % brut par an. Ce taux, confirmé par la Caisse d'Épargne (caisse-epargne.fr) et le Crédit Agricole (e-immobilier.credit-agricole.fr, juillet 2026), marque une légère remontée par rapport au millésime 2025 qui plafonnait à 1,75 %. Il reste toutefois inférieur au taux de 2,25 % proposé en 2024 (service-public.fr). Une fois la flat tax de 30 % appliquée : soit 12,8 % d'impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux : le rendement net estimé avoisine 1,4 %. Ce chiffre est à comparer au Livret A, exonéré d'impôt, dont le taux s'élève à 1,50 % depuis le 1ᵉʳ février 2026 (AGPM). Le PEL 2026 ne brille donc pas par sa performance nette immédiate. Sa raison d'être se joue ailleurs : dans le droit au prêt immobilier à 3,20 % qu'il confère après quatre ans d'épargne : un atout à évaluer face aux taux du marché, qui oscillent entre 3,11 % et 3,51 % selon la durée en 2026.

Pour des informations plus précises sur les crédits immobiliers, vous pouvez consulter notre analyse des taux prêt immobilier 2026 sur 25 ans.

Historique des taux PEL par millésime d'ouverture

Chaque PEL conserve le taux en vigueur à sa date d'ouverture, garanti jusqu'à son terme. Voici l'évolution récente, d'après les données officielles (service-public.fr, economie.gouv.fr, Crédit Agricole) : les PEL ouverts en 2026 affichent 2 % brut, ceux de 2025 1,75 %, le millésime 2024 2,25 %, 2023 2 %, les années 2018-2022 autour de 1 %, 2016-2017 1,5 %, et les PEL ouverts entre mars 2011 et janvier 2015 culminaient à 2,5 % brut. Cette grille montre qu'un ancien PEL ouvert avant 2016 bénéficie souvent d'un taux supérieur au millésime 2026. Leur conservation jusqu'aux 15 ans est alors un choix rationnel, surtout si le taux brut dépasse 2 %. La date d'ouverture détermine aussi le régime fiscal : les PEL antérieurs à 2018 échappent au PFU pendant les 12 premières années, ce qui renforce encore leur attractivité relative.

Comment est fixé le taux du PEL ?

Le taux du plan épargne logement n'est pas libre : il résulte d'un arrêté du ministre de l'Économie, publié généralement en décembre pour l'année suivante. Sa formule de calcul, révisée en 2015, intègre les taux swap à 2, 5 et 10 ans, pondérés et plafonnés. Depuis 2011, la fixation est devenue discrétionnaire, le gouvernement pouvant s'écarter du calcul théorique. Le taux une fois attribué à un plan reste figé pour toute sa durée, contrairement au Livret A révisé deux fois par an. Pour 2027, aucune indication officielle n'est disponible à ce jour ; le gouvernement statuera en fin d'année 2026 au vu de l'évolution des taux directeurs et de l'OAT 10 ans.

Taux PEL 2026 au Crédit Agricole et à la Caisse d'Épargne : un taux unique partout

Les requêtes « taux PEL 2026 Crédit Agricole » et « taux PEL 2026 Caisse d'Épargne » renvoient à une réalité simple : le taux du PEL est réglementé et strictement identique quelle que soit la banque. Crédit Agricole, Caisse d'Épargne, BNP Paribas, Société Générale, Banque Postale : toutes appliquent le même 2 % brut annuel depuis le 1ᵉʳ janvier 2026. L'idée qu'une enseigne proposerait un taux supérieur est tenace, mais fausse. Ce qui diffère en pratique, ce sont les conditions d'ouverture : certaines banques exigent la domiciliation des revenus ou un compte courant : , les services associés (conseil patrimonial, alertes, espace client) et parfois les offres de prêt complémentaires. Le Crédit Agricole, par exemple, mentionne un rendement net de 2,07 % pour certains anciens PEL (credit-agricole.fr) : il s'agit de plans ouverts avant 2018, bénéficiant d'un taux brut plus élevé et d'une fiscalité allégée, à ne pas confondre avec le millésime 2026.

Taux PEL Crédit Agricole 2026

Le Crédit Agricole applique le taux réglementaire de 2 % brut depuis le 1ᵉʳ janvier 2026, comme l'ensemble du secteur. La banque précise sur son site (credit-agricole.fr) que le taux nominal annuel brut est garanti pendant 15 ans pour les PEL ouverts après mars 2011. Elle distingue ce taux 2026 du rendement net de 2,07 % qu'elle mentionne pour les anciens PEL sous fiscalité antérieure à 2018 : un point souvent source de confusion chez les épargnants. L'offre PEL du Crédit Agricole inclut aussi un accompagnement pour le montage du prêt immobilier associé, proposé à 3,20 % pour les plans ouverts en 2026. Le versement initial minimum est de 225 €, avec l'obligation d'effectuer des versements périodiques d'au moins 540 € par an.

Taux PEL Caisse d'Épargne 2026

La Caisse d'Épargne affiche elle aussi le taux de 2 % brut en vigueur au 1ᵉʳ janvier 2026 (caisse-epargne.fr), garanti pendant toute la durée du plan. L'établissement met en avant la sécurité du placement et la certitude du taux : un argument qui vise les épargnants prudents, échaudés par la baisse du Livret A de 1,70 % à 1,50 % en février 2026. La Caisse d'Épargne insiste sur le caractère réglementé du PEL : le taux ne fluctue pas une fois le plan ouvert, contrairement aux livrets réglementés. Les conditions d'ouverture sont standard : 225 € minimum au départ, puis 540 € de versements annuels, avec un plafond de dépôt à 61 200 €. Le droit au prêt à 3,20 % est activable après 4 ans d'épargne minimum.

Fiscalité PEL 2026 : flat tax à 30 % et distinction selon la date d'ouverture

La fiscalité du PEL dépend de la date d'ouverture du plan. Pour les PEL ouverts depuis le 1ᵉʳ janvier 2018, les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % dès le premier euro, chaque année. Cette flat tax se décompose en 12,8 % d'impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux (CSG, CRDS, prélèvement de solidarité). Concrètement, sur un PEL à 2 % brut, le rendement net après PFU tombe à environ 1,4 %. À titre de comparaison, un PEL ouvert en 2025 à 1,75 % brut ne délivrait qu'environ 1,225 % net. Le PFU est prélevé annuellement par la banque : chaque 31 décembre, les intérêts capitalisés sont amputés de 30 %, et ce qui reste est réinvesti. Le taux net de 1,4 % est donc le rendement annualisé effectif, intégrant cette fiscalité annuelle.

PEL ouvert après 2018 : PFU à 30 % dès le premier euro

Depuis le 1ᵉʳ janvier 2018, tous les nouveaux PEL subissent la flat tax de 30 % sur leurs intérêts, sans franchise ni abattement. Ce prélèvement est opéré à la source par l'établissement bancaire chaque année, ce qui simplifie la déclaration mais ampute significativement le rendement. Pour un PEL 2026 à 2 %, les 30 % de PFU grèvent le taux nominal de 0,6 point, le ramenant à 1,4 % net. En phase d'épargne, le PEL est donc moins performant que le Livret A à 1,50 % net d'impôt : un constat qui doit être posé clairement. L'avantage fiscal qui existait sous l'ancien régime (exonération d'IR pendant 12 ans) a disparu pour ces nouveaux plans.

PEL ancienne génération : quel régime fiscal avant 2018 ?

Les PEL ouverts avant le 1ᵉʳ janvier 2018 bénéficient d'un régime plus favorable : exonération d'impôt sur le revenu pendant les 12 premières années du plan. Seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s'appliquent durant cette période. C'est ce qui explique le taux net de 2,07 % mentionné par le Crédit Agricole pour des PEL plus anciens, dont le taux brut dépasse 2,5 %. À partir de la 13ᵉ année, l'IR devient dû sur les intérêts produits, au barème progressif ou, sur option, au PFU de 12,8 %. Pour un PEL ouvert en 2011 qui arrive à 15 ans en 2026, cette bascule fiscale est déjà intervenue. Même alourdi, le taux net d'un ancien PEL reste souvent supérieur au 1,4 % du millésime 2026, ce qui justifie de le conserver jusqu'au bout des 15 ans.

Plafond, versements et conditions d'ouverture du PEL en 2026

Le PEL obéit à des règles strictes, identiques dans toutes les banques depuis la réforme de mars 2011. Le plafond de dépôt est fixé à 61 200 € (assurly.com, service-public.fr), hors capitalisation des intérêts : ceux-ci peuvent porter l'encours au-delà de ce seuil sans pénalité. Le versement initial minimum est de 225 €, et l'épargnant doit ensuite effectuer des versements périodiques d'au moins 540 € par an, soit 45 € par mois en moyenne. La durée minimale d'épargne pour débloquer le droit au prêt est de 4 ans : tout retrait avant ce terme entraîne la clôture du plan. La durée maximale, pour les PEL ouverts après le 1ᵉʳ mars 2011, est de 15 ans : passé ce délai, le plan est clôturé d'office par la banque. Un particulier ne peut détenir qu'un seul PEL à la fois. Enfin, la prime d'État, qui bonifiait les intérêts des PEL ouverts avant 2003, n'existe plus pour les plans actuels.

Tableau récapitulatif des caractéristiques du PEL 2026

Voici les paramètres clés du plan épargne logement millésime 2026, d'après service-public.fr et les banques de détail : le taux brut est de 2 %, le taux net estimé après PFU de 1,4 %, le plafond de dépôt de 61 200 €, le versement initial minimum de 225 €, les versements annuels obligatoires de 540 €, la durée minimale pour le prêt de 4 ans, la durée maximale du plan de 15 ans (PEL post-mars 2011), le taux du prêt associé de 3,20 %, et le nombre de PEL par personne limité à un seul. Ces caractéristiques sont communes à toutes les banques françaises : le PEL est un produit réglementé dont les paramètres sont fixés par arrêté ministériel.

Qui peut ouvrir un PEL et sous quelles conditions ?

Toute personne physique majeure, résidant en France, peut ouvrir un PEL, sans condition de ressources ni plafond d'âge. Les mineurs peuvent également en être titulaires, sous réserve de l'accord du représentant légal. Chaque individu ne peut détenir qu'un seul PEL à son nom. Les établissements bancaires exigent généralement la domiciliation des revenus ou l'ouverture d'un compte courant dans la même banque. Certaines banques en ligne ne proposent pas de PEL, le produit restant l'apanage des réseaux traditionnels. Aucune obligation de projet immobilier n'est requise à l'ouverture : le droit au prêt est un droit potentiel, pas une condition d'accès.

Clôtures automatiques de PEL en 2026 : 3,2 millions de plans concernés

À partir du 1ᵉʳ mars 2026, une vague de clôtures automatiques touche les PEL ouverts après le 1ᵉʳ mars 2011 qui atteignent leur 15ᵉ anniversaire. La loi du 29 décembre 2010 a en effet plafonné la durée de ces plans à 15 ans, contre une durée illimitée auparavant. Selon les estimations relayées par Boursorama et l'AGPM, environ 3,2 millions de PEL seront progressivement clôturés entre 2026 et 2030. La première tranche, ouverte en mars 2011, arrive à échéance en mars 2026. La banque est tenue de solder le plan et de verser le capital accumulé : intérêts inclus : sur le compte courant ou un livret du titulaire. L'erreur classique consiste à croire que le PEL se renouvelle tacitement. Ce n'est pas le cas : la clôture est automatique, sans demande du client, et souvent sans préavis individualisé autre qu'une mention dans les conditions générales vieille de 15 ans.

Calendrier des fermetures de PEL entre 2026 et 2030

Les PEL ouverts à partir de mars 2011 arrivent à échéance par vagues mensuelles. En 2026, les plans souscrits entre mars et décembre 2011 seront clôturés. En 2027, ce sont ceux de 2012, et ainsi de suite jusqu'en 2030 pour les PEL de 2015. Pour savoir si vous êtes concerné, vérifiez la date d'ouverture sur votre relevé annuel ou votre espace client. Les PEL ouverts avant mars 2011, eux, ne sont pas touchés par cette règle des 15 ans : leur durée reste théoriquement illimitée, bien que certaines banques puissent les clôturer conventionnellement au-delà d'un certain âge.

Conséquences concrètes d'une clôture automatique : le piège à éviter

Une clôture automatique signifie la perte définitive du taux garanti et du droit au prêt associé. Les fonds sont reversés sur un compte à vue (non rémunéré) ou un livret standard, sauf instruction contraire. Le piège : se retrouver avec plusieurs dizaines de milliers d'euros dormant sur un compte courant sans rendement, faute d'avoir anticipé le replacement. Autre écueil : ne pas avoir utilisé le droit au prêt avant échéance, alors que le taux de 3,20 % peut s'avérer compétitif selon le projet. Dès que la date des 15 ans approche, il est conseillé de contacter sa banque pour connaître la date exacte de clôture et préparer le transfert vers un placement choisi.

Ouvrir un PEL en 2026 : rendement limité, mais un droit au prêt à 3,20 %

Ouvrir un PEL en 2026 se résume à un arbitrage : accepter un rendement net modeste de 1,4 % : inférieur au Livret A à 1,50 % net d'impôt : en échange d'un droit au prêt à 3,20 % mobilisable dans 4 ans. La question centrale est celle du projet immobilier. Si vous n'envisagez pas d'acheter un bien à moyen terme, le PEL 2026 perd l'essentiel de son intérêt : bloquer son épargne à 1,4 % net pendant 4 ans minimum alors que le Livret A offre une liquidité totale et une rémunération supérieure n'a guère de sens. En revanche, pour un primo-accédant qui prévoit d'acheter dans 4 à 7 ans, le droit au prêt PEL fonctionne comme une assurance contre une remontée des taux de marché. Avec un taux de prêt PEL à 3,20 % et des taux de marché qui évoluent entre 3,11 % (15 ans) et 3,51 % (25 ans) en 2026, l'écart est faible, mais la garantie est là.

Pour mieux comprendre le fonctionnement de ces derniers, une analyse du taux crédit immobilier mars 2026 peut être utile.

PEL ou Livret A en 2026 : tableau comparatif

Sur le plan du rendement pur, la comparaison est défavorable au PEL 2026 : son taux net de 1,4 % est inférieur au 1,50 % net du Livret A depuis février 2026 (AGPM). Le Livret A offre en outre une liquidité totale, une exonération fiscale complète, et un plafond de 22 950 €. Le PEL, lui, plafonne à 61 200 € et bloque l'épargne pour 4 ans minimum. Le CEL (Compte Épargne Logement), avec son taux de 1 % brut en 2026, est encore moins attractif. Seul avantage distinctif du PEL : le droit au prêt. Pour un épargnant sans perspective immobilière, le Livret A est strictement supérieur. Pour un futur acheteur, le PEL constitue une option de couverture, à condition d'accepter le sacrifice de rendement immédiat.

Quand le droit au prêt PEL à 3,20 % devient un vrai avantage

Le taux de prêt PEL de 3,20 % pour les plans ouverts en 2026 (service-public.fr) se situe dans la fourchette basse des taux de marché actuels. Pour un prêt de 20 ans, les taux oscillent autour de 3,30 % en août 2026. L'avantage est ténu, mais il existe. Surtout, ce taux est garanti : même si les taux de marché remontent à 4 % ou 5 % d'ici 4 ans, le titulaire du PEL conserve son droit à 3,20 %. Le prêt PEL couvre jusqu'à 92 000 €, selon les intérêts accumulés. Il est réservé à l'achat d'une résidence principale ou à des travaux d'amélioration énergétique. Ce droit au prêt peut aussi être cédé à un membre de la famille proche (enfant, conjoint, ascendant).

Cas pratique chiffré : que rapporte un PEL ouvert en janvier 2026 sur 4 ans ?

Prenons un cas concret : un épargnant ouvre un PEL en janvier 2026 avec un versement initial de 5 000 €, puis verse 200 € par mois pendant 4 ans. Au total, il aura déposé 14 600 € (5 000 + 48 × 200). Les intérêts bruts à 2 % se calculent sur le capital moyen présent chaque année, les versements étant progressifs. Après 4 ans, les intérêts bruts cumulés s'élèvent à environ 1 250 € (calcul indicatif). Avec le PFU de 30 % prélevé chaque année sur les intérêts, le gain net total est d'environ 875 €. Le capital final net atteint donc 15 475 € environ. Ce scénario n'intègre pas la prime d'État, supprimée depuis 2003, et repose sur l'hypothèse d'un taux constant de 2 % : ce qui est garanti.

Simulation : versement initial + versements mensuels sur 4 ans

Détaillons la mécanique. Année 1 : le capital moyen est d'environ 6 200 € (5 000 + moitié des 2 400 € versés dans l'année). Intérêts bruts : 124 €. Après PFU (30 %), intérêts nets : 87 €. Année 2 : capital moyen 8 600 €, intérêts bruts 172 €, nets 120 €. Année 3 : capital moyen 11 000 €, intérêts bruts 220 €, nets 154 €. Année 4 : capital moyen 13 400 €, intérêts bruts 268 €, nets 188 €. Total net sur 4 ans : environ 549 € : un rendement annualisé net effectif de l'ordre de 1,25 %, légèrement inférieur au taux facial net de 1,4 % car les versements progressifs réduisent le capital productif d'intérêts en début de période.

Résultat net après PFU : ce que vous percevez réellement

Au terme des 4 ans, l'épargnant dispose d'environ 15 150 € nets (arrondi), soit un gain net de 550 € sur les 14 600 € déposés. S'il avait placé la même somme sur un Livret A à 1,50 % net, le gain aurait été d'environ 620 €, soit 70 € de plus, avec une liquidité permanente. Le PEL n'est donc pas le placement le plus rémunérateur à court terme. Son avantage réside dans la possibilité d'emprunter ensuite à 3,20 % : si ce taux reste inférieur au marché dans 4 ans, le manque à gagner de 70 € sur l'épargne peut être largement compensé par l'économie sur les intérêts d'emprunt.

Il est important de se tenir informé des évolutions, par exemple le taux crédit immobilier 2026 sur 25 ans qui influence directement ces décisions.

PEL arrivé à 10 ans ou à échéance : que faire de votre capital ?

Un PEL qui atteint ses 10 ans pose une question d'arbitrage. D'un côté, le taux garanti est figé et peut être attractif si le plan a été ouvert avant 2016 (2,5 % brut, voire plus). De l'autre, le régime fiscal des PEL antérieurs à 2018 bascule à 12 ans : l'impôt sur le revenu devient exigible, ce qui peut réduire brutalement le rendement net. Pour un ancien PEL à 2,5 % brut, le taux net après prélèvements sociaux seuls (17,2 %) est de 2,07 % : c'est le chiffre cité par le Crédit Agricole. Après 12 ans, le PFU ou le barème progressif s'ajoute, ramenant le net sous 1,75 %. La décision de clôturer doit donc intégrer ce calendrier fiscal, ainsi que la proximité des 15 ans pour les PEL post-mars 2011.

Conserver jusqu'à 15 ans : quand cela reste pertinent

Conserver un PEL jusqu'à son terme se justifie dans trois cas. Premier cas : un taux brut élevé (2,5 % ou plus sur les millésimes 2011-2015) qui, même net de fiscalité, surpasse les alternatives sans risque. Deuxième cas : un projet immobilier imminent, le droit au prêt étant sur le point d'être utilisé. Troisième cas : une incertitude fiscale à 12 ans déjà passée, le PEL étant à moins de 3 ans de son terme. En dehors de ces situations, la clôture anticipée et le replacement vers des supports plus rémunérateurs : assurance-vie, PER, ou même Livret A pour un PEL 2026 : méritent d'être examinés. L'arbitrage doit intégrer les pénalités éventuelles de clôture anticipée : aucune sur le capital, mais la perte définitive du droit au prêt et du taux garanti.

Replacer son capital : assurance-vie, PER ou placements diversifiés

À la clôture d'un PEL, les fonds doivent être réorientés. L'assurance-vie en fonds euros offre une sécurité comparable avec un rendement 2025 autour de 2,5 % à 3 % brut pour les meilleurs contrats, soumis aux prélèvements sociaux annuels et à l'IR en cas de rachat. Le PER (Plan Épargne Retraite) permet de déduire les versements du revenu imposable, un avantage immédiat pour les contribuables fortement imposés. Pour un horizon long terme (>8 ans), une combinaison fonds euros / unités de compte peut dépasser le rendement du PEL, moyennant une prise de risque. Le Livret A à 1,50 % reste la solution de transition idéale pour les sommes en attente d'affectation. Pour approfondir ces options, consultez notre guide complet sur les placements à privilégier cette année.

Prêt immobilier PEL 2026 : un taux à 3,20 % à comparer au marché

Le prêt PEL 2026, accessible après 4 ans d'épargne, est proposé à un taux fixe de 3,20 % (service-public.fr). Son montant maximal dépend des intérêts accumulés sur le plan : il peut atteindre 92 000 €, pour une durée de 2 à 15 ans. Ce prêt est exclusivement destiné à l'achat d'une résidence principale ou à des travaux d'amélioration énergétique. Par rapport au marché, son positionnement est intermédiaire : en août 2026, les taux immobiliers s'échelonnent de 3,11 % sur 15 ans à 3,51 % sur 25 ans. Le prêt PEL à 3,20 % n'est donc pas une aubaine, mais il constitue une garantie : c'est le taux maximal que vous paierez, quoi qu'il arrive sur les marchés d'ici 4 ans.

Pour une évaluation complète, n'hésitez pas à consulter les taux intérêt prêt immobilier 2026 qui offrent une perspective sur le marché.

Taux du prêt PEL 2026 vs taux du marché immobilier

Comparons. Prêt PEL 2026 : 3,20 % fixe, montant jusqu'à 92 000 €, durée 2 à 15 ans, usage restreint à la résidence principale. Taux du marché pour un prêt de 15 ans en août 2026 : 3,11 % (meilleur taux). Pour 20 ans : 3,30 %. Pour 25 ans : 3,51 %. Le prêt PEL est légèrement plus cher que le marché sur 15 ans, mais il est garanti. Si les taux de marché grimpent à 4 % ou 5 % dans 4 ans : un scénario plausible en cas de reprise inflationniste : le prêt PEL à 3,20 % prend toute sa valeur. À l'inverse, si les taux baissent à 2,5 %, le prêt PEL devient inintéressant et le titulaire peut simplement ne pas l'utiliser. Le droit au prêt est une option gratuite, pas une obligation.

Sources

• service-public.fr
• economie.gouv.fr
• e-immobilier.credit-agricole.fr
• caisse-epargne.fr
• credit-agricole.fr
• boursorama.com

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